개인 연금 저축의 종류 혜택 세액공제 IRP 차이 총정리

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1. 나에게는 너무 먼 이야기 노후, 연금

 

 

20대, 30대 너무 먼이야기

은퇴, 노후 벌써 준비해야되나...?

 

 

은퇴하려면 20년 이상 남은 글쓴이

 

아직 파릇파릇한데 벌써 노후를 생각하며 공부하려합니다 ㅋㅋ (파워 J)

 

이유는 바로 다양한 세금과 우대 혜택이 있어서 그러한데요 

 

혹 공부하고 고민하시는 독자님이라면 같이 이야기하시죠~

 

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2. 초 저출산 노인빈곤율 최고 상승 전망

 

매우 심각, 노인 인구 비중

 

날로 중대해지는 노후 중요성 

 

우리나라는 노인인구 비중이 점차 늘어,

 

약 20년 뒤인 2044년에는 노인 인구가 총 인구수에 34%나 되는 초 특급 고령사회로 된다. 

 

사실 너무나 슬픈 이야기이고 우리나라가 엄청나게 안 좋아진다는 소리의 반증이기도하다 

 

또한 노인빈곤율도 OECD 국가 중 높은 수준에 위치하니, 노후 생활의 중요성은 날로 커져만간다.

 

이러한 시기에 국가 정책도 개인 연금 저축을 장려해 다양한 혜택을 주려 노력하고 있다.

 

그래서 개인 연금이 중요하다!

 

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3. 개인 연금 저축의 종류와 혜택 총정리

 

우선 개인 연금즤 종류와 혜택은 아래와 같다. 

 

아무래도 국가에서 개인 노후 연금 증진을 장려하다보니,

 

타 금융 상품보다 많은 혜택을 주고 있는것을 확인할 수 있다. 

개인 연금 저축 종류

개인 연금 저축은 노후 대비와 세제 혜택을 동시에 누릴 수 있는 금융상품, 대표적으로 세 가지 종류가 있습니다.

1. 연금저축보험: 보험사와 체결하는 보험 계약.
2. 연금저축펀드: 증권사와 체결하는 집합투자증권 계약.
3. 연금저축신탁: 은행과 체결하는 신탁 계약. (2018년 이후 신규 가입 불가)

개인 연금 저축 종류별 장단점

1) 연금저축보험

• 장점: 원금이 보장되며 안정적인 운용이 가능함.
• 단점: 수익률이 낮고 장기간 운영해야 효과적임.

2) 연금저축펀드

• 장점: 공격적인 투자로 고수익을 기대할 수 있음.
• 단점: 원금 손실 위험이 있으며 예금자보호가 적용되지 않음.

3) 연금저축신탁 (2018년 이후 신규 가입 불가)

• 장점: 예금자보호가 적용돼 안정적이며, 수익률은 투자 실적에 따라 결정됨.
• 단점: 수익률이 다른 상품에 비해 낮은 편.

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3. 연금저축펀드 소개

 

이러한 연금저축 상품들 중, 당연 많은 사람들이 운용하고 있는 상품은 바로 연금 저축펀드다. 

 

연금저축펀드는 주식, 채권, 펀드 등 다양한 자산에 투자할 수 있어 고수익을 기대할 수 있다.

 

다만, 예금자보호법에 해당되지 않는 점, 투자 성과에 따라 손실 위험이 있으니 조심해야하지만....

 

그럼에도 세액공제, 만기까지의 과세이연 등, 다양한 장점으로 연금 저축 상품 중 가장 많이 사용할것 같다. 

연금저축펀드 장단점

• 장점:
  1. 다양한 자산에 투자해 고수익을 기대할 수 있음.
  2. 세액공제 혜택 제공 – 연간 600만원까지 세액공제 가능.
  3. 노후 대비를 위한 장기 투자에 적합 (과세이연)
• 단점:
  1. 예금자보호가 적용되지 않으므로 원금 손실 가능성 있음.
  2. 투자 성과에 따라 수익률이 변동될 수 있음.

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4. 연금저축펀드와 IRP(개인형퇴직연금)의 차이

사적 연금 중, 가장 대표적인 상품이 연금저축펀드와 IRP 상품이다. 

 

가장 큰 차이는.. 

 

연금 저축 펀드의 경우, 모든 입금 금액이 투자 가능하다는 점과 세액공제 받지 않은 원금의 경우 자유 출금이 가능한 점.

 

IRP의 경우, 모든 입금 금액에 70%까지 투자 가능하며 남은 30%는 안전자산에 투자 가능하다. 

 

이러한 큰 차이로 인해 글끈이는 연금 처죽 펀드로만 노후를 준비하고 있다.

 

구분연금저축펀드IRP(개인형퇴직연금)

가입 대상	모든 사람	근로자, 자영업자
세액공제 한도	600만원	900만원 (연금저축 포함 합산)
위험자산 투자 한도	없음	적립금의 최대 70%까지 투자 가능
추천 대상	공격적인 투자자	안정적인 운용과 최대 세제 혜택을 원하는 사람

핵심 차이점:

• IRP는 근로자와 자영업자만 가입 가능하며, 연금저축과 합산하여 최대 900만원까지 세액공제
• 연금저축펀드는 자산 운용에 제약이 없지만 IRP는 위험자산 투자 한도가 70%로 제한

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6. 추천 대상

이런 IRP와 연저펀의 장단점이 뚜렸한데... 글쓴이의 추천 대상은 아래와 같다 

 

글쓴이는 IRP 계좌에 모든 금액을 투자할 수 없는 사항과

 

IRP에 입금한 금액은 노후 만기 (55세)까지 사용하지 못한다는 점에서 연금저축펀드만 납입하고 있다. 

 

1. 연금저축펀드 추천 대상
   • 고수익을 목표로 적극적으로 투자하고 싶은 사람.
   • 투자 성과에 따라 자산을 늘리고 싶은 사람.
2. IRP 추천 대상
   • 세제 혜택을 극대화하고 싶거나 안정적인 자산 운용을 원하는 사람.
   • 퇴직금을 장기적으로 운용하고 싶은 근로자 또는 자영업자.

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글쓴이의 노후 연금 저축 펀드 운용

 

글쓴이의 노후 개인 연금저축펀드

 

연금 저축펀드의 납입한도까지 입금! 

 

발생되는 수익은 계속 재투자하며 불려나갈 생각이다. 

 

 

올해 시작했기 때문에 납입금이 그렇게 크지는 않다. 

 

나는 연금 저축펀드를 4년 정도 꾸준히 1,800만원씩 납입할 생각이다.

 

추후 월세 혹은 전세금 대출 금액을 연저펀에서 발생한 소득으로 대응할 예정이다. 

 

또한 주택 구매와 같은 급전과 큰돈이 필요한 경우, 세액공제 받지 않은 1,200만원은 향후 상황에 따라 인출 여부를 결정할 생각이다. 

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ISA 계좌 만기 시, 연금 저축 펀드에 추가 납입 가능!?

 

매년 1,800만원 밖에 입금하지 못하는 아쉬움이 있는 연금 처축 펀드 

 

다만 ISA 3년 만기 시, 납입금을 연금 저축 펀드에 이관해 추가 납입이 가능하다!

 

자세한 사항은 블로그 글에 적어놨으니 관심있으신 분은 참고!

 

https://inobservation.tistory.com/63

절세 끝판왕 ISA 계좌 장단점 서민형 중개형 한도

 

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결론

노후에 플렉스 하는 나의 모습..

 

 

세제 혜택을 최대한 활용하고 싶은 분은 IRP와 연금저축을 함께 활용하는 것도 좋은 생각인거 같다!

 

매년 세액공제 받을 수 있는 금액 900만원을 납입하면, 소득 구간마다 다르지만 88만원 이상을 연말 정산때 받을 수 있으니 말이다. 

 

공부하면 할 수록, 노후 대비는 미리 준비할수록 유리하다 생각된다. 

 

나의 투자 성향과 상황에 맞는 연금저축 상품을 선택해, 미래의 나를 위한 든든한 준비를 해야겠다..

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여러분의 의견은 소중합니다!
혹시 더 궁금한 점이나 의견이 있다면 댓글로 남겨주세요. 

공부하며 적은 글입니다~